新能源货车商业保险难题：“保”与“拒”如何博弈
最近，有多地新能源货车司机和销售企业反映，他们遇到了商业保险投保难。无论是新车还是旧车，在一些地区，各大保险公司明确拒绝为新能源货运车辆承保商业险。即便有些地区可以承保，却增加了多项强制购买条款。
今年以来，新能源车大卖，在国内乘用车销量中已经占据半壁江山。国家金融监督管理总局曾经在年初印发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》，要求大型财险公司“积极承保新能源车商业保险，确保实现愿保尽保”。新能源货车投保难在哪里？保险公司为何拒绝承保新能源货车商业险？一边是车主保费高，一边是险企承保亏，这样的两难局面如何破题？
沈阳多数保险公司不承保新能源货车商业险
在辽宁沈阳，某品牌的新能源货车经销商李先生告诉记者，他们销售的新车商业保险越来越难上，一开始只是价格贵，后来条件越来越苛刻。
新能源货车经销商 李先生：2023年10月左右的时候，一部分保险公司不收保费了，大一点的保险公司，新能源车保费比油车的保费要贵一些，上浮30%左右。2024年的下半年，7月份以后，非营运的车都不给上了，你想买保险，只给办营运的，这样保费基本上就破万了，要在12000元左右。
10月份以后，李先生发现，本地大部分保险公司已经不再承保新能源货车商业险，他们只能利用在行业多年的关系找人在外省出保险，但这样的渠道也越来越难，不到10万元的车型，一年的保费甚至要两万元左右。
由于正常渠道无法上商业险，李先生和同行的新能源货车销量受到很大影响，七成交易因为无法上商业保险而被取消，有的为了上保险，甚至买客运版车型来拉货。
新能源货车经销商 李先生：10辆车当中有1辆能在本地找人交上高额保险，有1-2辆是只上交强险“裸奔”的，剩下7辆基本上我有60%-70%基本是退掉、买不成的，或者把它变成一个客运版的车型。我们的车型分货运版的和客运版的，他们冒着客车来载货的风险，也不愿意承受保险保不上或者高保费。
记者和李先生一起随机来到一家大型保险公司的门店，一进门工作人员直接告知，新能源货车上交强险都要层层上报，商业险一概不保。
保险公司因利润不承保 车辆驾驶风险陡增
不仅是门店，一位与李先生有多年合作关系的保险公司工作人员坦言，他们也想出单赚钱，但全省的新能源货车都有上险难的问题。这位工作人员表示，今年行业对新能源货车的审核突然变严，主要是因为作为新生事物，新能源货车此前产品设计经验不足，今年赔付率太高。
保险公司工作人员：今年突然整个行业都是这样的情况，去年没保也不知道赔付是多少，预估的赔付，结果赔得太多，所以今年全给限制住了。将来肯定得统一解决，存在风险太大了。
保险公司考虑利润不承保就能规避风险，但行驶在路上的司机风险陡增。
沈阳一家货运租赁公司的负责人魏先生透露，他们的新能源货车今年保险到期后，一旦此前出过险，就再上不了商业险，只能铤而走险去买所谓的“统筹险”。他明白一旦发生事故，统筹公司很容易拒赔甚至干脆联系不到，但也没有其他办法。
沈阳一家货运租赁公司负责人 魏先生：现在可以说，保险是这个行业沉重的负担。现在有100多辆车，商业险比例占到一半，其他的份额我们变相走了统筹。这种形势发展下去，它的不确定性太强了，不知道来年会是什么情况。我们只能把一部分新能源电车淘汰。
虽然魏先生打算把新能源货车卖掉规避风险，但二手车商却也不敢再接。
二手车商 贾先生：如果我去交保险，第一是交不上，第二如果是找人交上了，保险费甚至都达到车价的一半还要多。一是收的时候没商业保险，二是卖的时候没保险，太难了。
记者：新能源二手车基本上在货车这方面，销售停滞了？
二手车商 贾先生：停滞了，特别少。真要是有事故，后果不可预测，所以客户也不认。
新能源车投保难 物流电车买保险被拒
不仅仅是在辽宁，全国多地的司机、车主都在反映同样的问题。四川成都的一家物流配送公司近期就碰到了这样的麻烦事。
近期，四川成都的一家物流配送企业想为新购置的13辆新能源车购买商业保险，一共咨询了12家保险公司，没想到，其中11家直接拒绝承保，只有一家公司给出了报价，但价格也比燃油车高出许多。
除了保费昂贵外，购买保险时没有可选择性也是该企业面临的困境之一。
四川某物流配送公司负责人 李先生：有好几项都是我们不太需要的险种，但是强行搭配销售，比如说像我们是货运车辆，其实是不需要购买乘客的险种；第二就是驾驶员和乘客的精神抚慰险，对我们来说也是不太需要的，但是我们必须去承受它。
新能源货车保费贵 根源是赔付率高
刚在北京购买新能源自卸车的张先生也是同样的情况，托人找中介才找到一家愿意承保的保险公司，可两万多元一年的费用，让他犯了难。
张先生：说是新能源车赔付率高，现在商业险都在22000-24000元不等，4辆车我只是上了交强险，关键是不换新能源车好多手续办不了，所以必须得换。这个时候没有商业险对谁都不负责任，司机开车不负责任，对社会也是不负责任的。
山西运城的南先生有多辆货车运送自家产品，他告诉记者，去年买的新能源货车今年没法续商业险，今年新买的更是不行。一位代理多家保险公司业务的资深保险中介告诉记者，新能源货车保费贵，根源是赔付率高，保险公司不赚反赔。
保险中介：商业险并不是强制的，主要是因为车的赔付太高了，特别是电池的赔付，毕竟保险公司也是要盈利的。
这位保险中介人员解释，他接触了不少新能源货车理赔案，厂家与保险公司对于电池“是换还是修”有极大争议。面对新技术，保险公司议价权很低，导致动辄赔偿高昂电池费用，最终恶性循环。
保险中介：电池厂家对这一块卡得非常严，首先厂家授权地很少，只允许在有限的几个授权地去维修，如果是在其他地方维修，厂家就不给质保了。保险公司在电池这块没有议价能力，不像以前的燃油车，保险公司可以去找一些修理厂维修，但是电池这一块保险公司也不敢，或者保险公司愿意有的客户不愿意，所以最后就只能在这一块认亏。
新能源私家车有没有遇到类似问题？
通过刚才这几个案例，大概能明白一个逻辑：
从投保方来说，新能源货车投保难，一是愿意承保的保险公司非常少，二是保费贵。
而对于保险公司来说，赔付率高是根本，“电池是修还是换”，这是个专业问题，保险公司目前也很难有明确的答案。
中国汽车流通协会专家委员会委员章弘表示，
一是相比燃油货车，新能源货车电池的出险率和维修费较高，保险公司不愿意承担较大的经济损失。
二是新能源货车保险相关标准尚不完善，还处于试验阶段，甚至有的还没开始实用，所以保险公司不愿意上。
三是保险公司商业险并非强制，保险公司可以选择不承保。
相比之下，新能源乘用车的使用场景相对单一，主要用于日常通勤和家庭出行，行驶里程相对明确固定，出险率比较低。新能源乘用车市场规模庞大，保险公司为了抢占市场份额，愿意提供相关保险服务。
专家：保险公司对电池损坏鉴定没有话语权
下面我们再换个思路，从保险的角度来看看他们的考量。白玉玮是一名在多家保险公司工作过的资深保险专家，他说城市货运车辆在油车时代的出险率不低，导致相关研究不多，到了电车时代，保险公司面对迅猛变化，应对不足。
资深保险专家 白玉玮：传统燃油汽车的轻卡，在赔付率方面也不是很乐观，这块业务仅次于网约车出租车和重型大货车的赔付率，不赔不赚，甚至说是微亏的状态，属于鸡肋业务。长期以来保险公司并没有对其进行深入研究，底子不好。现在更新迭代新能源车之后，也没有经验和能力去运作这件事情，运营出了很大的问题。
白玉玮介绍，目前新能源汽车不仅仅是货运车辆上保险遇到难题，普通私家车其实也面临保费比油车更高的问题，其根源就在于，保险公司在电车时代，对于电池损坏的鉴定没有话语权。新能源货车价格低、折旧快的特性又放大了这一问题，一旦遇到事故伤及电池，更换费用往往赶上了折旧后的车辆价值。
一些地方保险行业协会、监管单位为了避免没有商业险可保的情况，又强行让一家或几家保险公司承保此类业务。这时，卖方会提高保险价格，买方又难以承受，效果不理想。如何解决难题？
资深保险专家 白玉玮：传统的商业车险，从技术角度来讲，已经不能适用于现在这么庞大复杂新增的这些风险。燃油车时代的算法、燃油车时代的条款已经不适应了。它的里程、天气、路况，甚至它的拥堵程度，可以通过地图数据、交通数据以及历史的中保信理赔数据识别。新产品跑得多，风险必然高，支付的保费也必然高，跑得少支出保费也少，其实客户也能接受。
2023年新能源车险承保亏损67亿元
金融监管总局数据显示，全行业2023年新能源车险综合成本率达109%，综合成本率是保险公司用来核算经营成本的核心数据，包含公司运营、赔付等各项支出。综合成本率100%时，即代表收支相等，无承保盈利，亦无承保亏损。综合成本率越低，说明产险公司的盈利能力越强。109%，这意味着保险公司每承保100元的新能源车险业务，其总成本为109元。这导致保险公司2023年新能源车险承保亏损67亿元；赔付率达84%，比燃油车高约10个百分点。
如今，我们不可能靠行政指令强迫保险公司赔钱来给新能源货车承保，那么如何才能让新能源货车安心上路？
中国汽车流通协会专家委员会委员章弘表示，
一是在市场成熟度低的当下，生产车辆的厂家可以开展内保业务，对自己厂家生产的新能源货车直接维修和赔付。
二是保险公司应该加强与生产车辆的厂家和维修企业的合作，通过深入了解新能源货车的特性和风险，开发出更加合理的保险方案。
三是新能源货车车主也应提高自身的风险意识和安全意识，加强车辆维护和保养工作，减少事故发生的概率。
